LA SIGUIENTE CRISIS

La palabra crisis al contrario de generar miedo, debería de ser un motivador para tomar las medidas necesarias ante los cambios que se avecinan y estar preparados para no sufrir ningún impacto o lograr disminuir estos a su mínima expresión.

Uno de los múltiples significados de la palabra crisis según la Real Academia Española es “situación dificultosa o complicada” y ha formado parte del vocabulario de la sociedad mexicana desde hace muchos años, si bien no porque llevemos años en crisis sí porque ese es el sentir de los ciudadanos. Sin embargo con crisis o sin ella la gente busca la manera de adaptarse o afrontar los cambios que irremediablemente tendrá que vivir y sólo hay dos maneras de hacerle frente a estas situaciones: de manera preventiva o de manera reactiva.

La manera preventiva es siempre estar preparado para esos momentos, de tal forma que no nos impacten gravemente y esto se puede aplicar a todos los ámbitos; En la salud se previene una crisis o enfermedad si se lleva una vida sana, buena alimentación y ejercicio habitual; en la escuela se evita una crisis o reinicio de curso si se asiste a clases, te preparas y estudias los temas; en lo financiero se evita una crisis o banca-rota si haces un fondo de emergencia para imprevistos, ahorras para tu vejez o te aseguras para cubrir riesgos.

Lamentablemente nuestra cultura es más reactiva que proactiva, reaccionamos una vez que ya estamos inmersos en el problema y así es más difícil salir airosos o el impacto o agravio es mucho mayor.

Según datos del Seguro Social sólo el 2% de los mexicanos que llegan a los 65 años son independientes económicamente.

Esta es una burbuja a punto de explotar, la cual generará un problema social de grandes magnitudes y a pesar de que la gran mayoría sabe de la existencia de este riesgo latente, casi nadie está tomando las medidas necesarias para evitar las consecuencias de vivir una VEJEZ EN SITUACION DE POBREZA.

Si ya es bastante malo que los jóvenes y adultos no ahorren, esto se agrava cuando se toma en cuenta que cada vez hay más empresas que reportan un sueldo menor ante el IMSS para poder "beneficiar" al empleado con una paga mayor y por consiguiente las aportaciones para su AFORE se calculan en base al 20% de su ingreso actual o menos.

Según datos de la CONDUSEF alrededor del 60% de los mexicanos ahorra, sin embargo no lo hace de manera estructurada y disciplinada además de que el 44% de ellos lo hacen de manera informal y no por medio de una institución oficial y regulada como una institución bancaria, de valores, AFORE o de una aseguradora ⁽¹⁾. 

A pesar de que 60% parece una cifra alentadora, la realidad es que somos “cortoplaceros”  es decir sólo ahorramos para las metas de corto plazo, como las vacaciones de fin de año, la compra de una computadora, de una tele o teléfono o para algún lujo o gratificación inmediata.

El ahorro para el retiro puede hacerse de muchas formas y en cualquier momento, es claro que entre más pronto mejor, pero el peor escenario es nunca hacerlo. En repetidas ocasiones me encuentro asesorando clientes que me dicen que para su retiro les gustaría recibir más de lo que ganan ahora pero no han hecho nada para lograr ese objetivo. Una persona de más de 50 años que nunca ha ahorrado para su retiro y que desea mantener el mismo sueldo que tiene actualmente requeriría ahorrar casi el 100% de lo que gana en este momento lo cual es prácticamente imposible.

El tiempo es oro cuando se trata de ahorro para el retiro y se puede ilustrar mejor por medio de la siguiente gráfica en la que para alcanzar una pensión de $20,000 pesos a edad de retiro, se debe ahorrar sólo el 9% adicional a lo que se aporta en la AFORE si se comienza este ahorro a los 25 años y se realiza de manera sostenida hasta los 65, a diferencia del casi 50% que se debe ahorrar si se comienza el ahorro adicional a la edad de 50 años para lograr el mismo objetivo de retiro.

Ahorrar para el retiro también tiene ventajas adicionales, para aquellos que presentan su declaración anual de impuestos es de mucha ayuda ya que los planes de ahorro para el retiro o las aportaciones voluntarias para el retiro que realices a tu afore son 100% deducibles de impuestos. ¿En qué te puede beneficiar esto? En mucho, a un empleado que no realiza su declaración de impuestos se le retiene aproximadamente el 30% de su salario en cada cheque que recibe ya que al no realizar su declaración no esta presentando ningún argumento ante Hacienda para que no se le retenga esa cantidad de impuestos.

Alguien que lleva a cabo su declaración puede reducir ese 30% que se le retiene si justifica que parte de su ingreso lo utilizó para ciertos gastos, como hipoteca, gastos médicos, gastos funerarios, gastos dentales, colegiaturas y planes de retiro. Al presentar la declaración se puede lograr que Hacienda te regrese parte de los impuestos que te retuvo durante el año lo cual representa una cantidad nada despreciable.

A continuación anexo un ejemplo de cómo se afecta el pago de impuestos con un plan de retiro deducible.

Y a diferencia de lo que mucha gente cree, cualquier persona puede realizar su declaración de impuestos sin importar si es empleado de una empresa, esta bajo un esquema de honorarios o trabaja como profesionista independiente. Por lo que te recomiendo ampliamente realizar tu propia declaración si cuentas con un PPR o si estas en los primeros 5 años de tu crédito hipotecario ya que puedes beneficiarte de una devolución de impuestos muy interesante que de no hacerlo le estas regalando al fisco.

La mayor desventaja de una crisis es que en la mayoría de las ocasiones no se sabe cuándo va a ocurrir y no se cuenta con el tiempo necesario para prepararse si es que no se tomaron las medidas necesarias. En este caso la crisis esta más que anunciada, hay una gran labor y esfuerzo de todas las instituciones bancarias, de gobierno, de seguros y de casas de bolsa por tratar de hacer conciencia en la sociedad para que empiecen su ahorro en este momento. 

Así mismo existe información de muy fácil acceso en muchos sitios de Internet, así como simuladores para calcular cuál será tu ingreso a la edad de retiro tomando en cuenta tu situación actual, en lo personal les recomiendo el simulador de ahorro voluntario de la CONSAR (http://www.consar.gob.mx/calculadoraahorro/calculadora.aspx) sobre todo para aquellos que empezamos a cotizar a partir del 1o. de julio de 1997, ya que a partir de esa fecha todos los trabajadores que empezaron a cotizar ya no contarán con el esquema de pensiones del IMSS, sino que sólo se tendrá el fondo acumulado en la AFORE el cuál se estima que de no hacerse ningún ahorro adicional, nos dará un ingreso de entre el 20 y el 30% del último salario percibido. Ahora que si eres profesionista independiente entonces tu situación es más crítica porque en ese caso nisiquiera estas realizando las aportaciones de ley a tu AFORE por lo que con más razón debes hacer algo para ahorrar para tu retiro.

Es importante tomar en cuenta que no sólo se deben considerar los gastos de manutención, sino que también se debe contemplar que a mayor edad los gastos de salud se incrementarán y que parte de nuestra pensión de retiro será destinada a cubrir gastos médicos y medicamentos.

Después de tantas advertencias e información disponible; ¿De quién será la responsabilidad si llegamos a la edad de retiro sin una pensión digna? 

Ya sea por medio de aportaciones voluntarias a tu AFORE, de un seguro para el retiro, de un plan de retiro deducible, de inversiones en bienes raíces,  o de alguna otra inversión que te provea de un flujo de efectivo en tu edad de retiro, lo que importa es que empieces cuanto antes. 

El mejor momento es ahora.

(1) Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, septiembre 2012 CNBV e INEGI