CREDITO o APALANCAMIENTO
Para la mayoría de las personas el recibir
dinero prestado es sinónimo de obtener un crédito por el cual tendrás que
regresar la cantidad que te fue prestada pero con un porcentaje adicional de
interés el cuál es el beneficio que se paga al prestador por habernos
financiado cuando no contábamos con liquidez.
El crédito como tal es precisamente eso, pedir
dinero prestado bajo el compromiso de regresarlo con un excedente que se pagará
por recibir dicho préstamo, sin embargo existe otro término que también se usa
para obtener dinero prestado y se llama apalancamiento.
¿Cuál es la diferencia? La diferencia reside en el uso que se le da, el
apalancamiento es una cantidad de dinero que se solicita con el fin de hacerlo
crecer, ya sea para hacer crecer tu negocio, para iniciar una inversión o para
utilizarlo en alguna oportunidad de negocio que sea rentable y que al final la
ganancia que se obtendrá por dicho apalancamiento será mayor al interés que
habrá que pagar por obtenerlo.
Poniendo un ejemplo muy sencillo:
Si tenemos un negocio
de aguas frescas y deseamos abrir una segunda sucursal la cual se tiene
estimado que dará una ganancia neta de 200,000 pesos en 12 meses pero sólo
tenemos 30,000 de los 80,000 que se necesitan para abrir el negocio. Podríamos solicitar un crédito por los 50,000
restantes los cuales podremos pagar sin problema en un lapso de 12 meses (o
menos) porque la ganancia que se
obtendrá será mucho mayor. El crédito
que nos ofrecen nos cobra un interés del 20% por lo que se tendría que
regresar un total de $60,000 y nuestra ganancia sería de $200,000. Al final
tendríamos una ganancia neta de $110,000 por lo que si convendría pedir dicho
préstamo.
Por otro lado el
crédito como la mayoría lo conoce, se utiliza para deudas de consumo las cuales
no generan ninguna utilidad y al final tenemos que pagar más de lo que nos
prestaron por un bien que no generó ninguna ganancia. A este tipo de deudas se
les conoce como “deudas malas” y son las que se debe evitar tanto como sea
posible ya que el endeudarse no es malo, siempre y cuando se haga para hacer
crecer el dinero que estas pidiendo prestado, de tal manera que al final del
plazo la inversión en la que utilizaste dicho préstamo te generó una ganancia
que te alcanzó para pagar el crédito y adicionalmente te quedó un excedente de
esa inversión.
Robert Kiyosaki en su libro "El cuadrante del dinero" hace referencia al apalancamiento como el "Dinero de Otras Personas" (DOP) y una de las cosas que menciona es que para un empresario o inversionista es muy importante aprender a usar el DOP ya que el no tener dinero no es limitante para no iniciar una inversión.
Robert Kiyosaki en su libro "El cuadrante del dinero" hace referencia al apalancamiento como el "Dinero de Otras Personas" (DOP) y una de las cosas que menciona es que para un empresario o inversionista es muy importante aprender a usar el DOP ya que el no tener dinero no es limitante para no iniciar una inversión.
El crédito más común
es el que se maneja por medio de tarjetas de crédito bancarias o
departamentales seguido por el crédito de nómina que ha tenido un incremento
considerable en los últimos años.
Hablando de deudas malas, de acuerdo con datos de la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares elaborada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), de los 29 millones 43 mil 363 hogares contabilizados en México, 99% realizan gastos en el rubro de consumo en tiendas de autoservicio y departamentales.
Hablando de deudas malas, de acuerdo con datos de la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares elaborada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), de los 29 millones 43 mil 363 hogares contabilizados en México, 99% realizan gastos en el rubro de consumo en tiendas de autoservicio y departamentales.
De acuerdo a datos del
Banco de México, en el país existen 14,629,352 tarjetas de crédito bancarias,
lo que significa que adicional a esto están las tarjetas de crédito
departamentales.
Dentro de las
tarjetas de Instituciones Bancarias, se clasifica a los clientes como “totaleros” y “no totaleros”. Los clientes totaleros son aquellos que pagan el
total de su deuda antes de que esta les genere intereses. Según datos del Banxico sólo el 19.5% de los tarjetahabientes mexicanos son totaleros, lo que
significa que el 80.5% restante paga intereses en sus tarjetas de crédito.
Sin embargo es posible hacer uso de la tarjeta de crédito sin que ésta genere intereses.
El ciclo de la
tarjeta de crédito da hasta un total de 50 días para recibir financiamiento antes
de que éste genere algún interés, pero la mayoría de las personas no lo utiliza de esta manera.
¿Cómo funciona?
Hay 2 fechas
importantes que te debes aprender, la fecha de CORTE y la fecha límite de PAGO.
Fecha de CORTE: Es
cuando el banco hace el corte de la tarjeta y procede a elaborar el estado de
cuenta.
Fecha límite de PAGO:
El banco te otorga 20 días a partir de la fecha de corte para que pagues lo
indicado en el estado de cuenta para no generar intereses.
Si ya tienes una deuda en tu tarjeta de crédito, trata de saldarla para poder empezar de cero y hacer buen uso de ella. Adicional a esto hay muchas tarjetas que ofrecen puntos o dinero electrónico para comprar en diversos establecimientos por lo que se puede sacer buen provecho de ellas e incluso llegar a ahorrar si te conviertes en un tarjetahabiente totalero.
Y otro consejo, no caigas en la trampa de los meses sin intereses, porque a pesar de que no te genera un interés (si es que pagas a tiempo cada mes) significa comprometer tu ingreso futuro, el cuál aún no tienes. Si compras algún artículo necesario a meses sin intereses, es algo que podrías manejar, el detalle esta en que en ocasiones nos llenamos de compras a meses sin intereses, comprometiendo más del 30% de nuestro ingreso y olvidamos que también necesitamos, comer, vestir, pagar servicios, etc. Al final lo que sucede es que dejas de lado el pago de tu tarjeta a "meses sin intereses" porque necesitas comprar despensa, pagar luz, agua, gas u otros bienes y entonces tus compras se convierten en compras a meses con intereses.
Si deseas comprarte algo realmente a meses sin intereses, trata de hacer una disciplina por fuera, si es a 6 meses sin intereses, trata de ahorrar cada mes un sexto del monto de la compra que deseas realizar y en el mes seis acude a comprar tu artículo, es la única forma segura de no pagar intereses por algo. Lamentablemente este problema va muy de la mano con la cultura de gratificación inmediata en la que estamos inmersos, pero ese ya es otro cantar del cuál escribiré en otro artículo.
¿Y tú pides crédito o
apalancamiento?
¿Pagas intereses o
eres totalero?
Valerie VL
Fuentes:
Página Oficial del
Banco de México
Página oficial de la
PROFECO
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